一份真实家庭财务情况分享

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今日摸鱼，和老哥们分享下自己家的财务情况，顺便抛砖引玉学习学习老哥们的财务规划

和老婆结婚 4 年了，前年开始每月记账记录剩余，上个月把 2025 年的收支做了年度总结，然后一起畅聊了财务规划。

BG

家庭人口：我（ 32 岁）、老婆（ 33 岁）、我妈（ 61 岁）、小孩（ 2 岁半）

工作情况：我、老婆上班，妈无业在家带小孩+做饭

家庭情况仅计算我们小家庭当前人员

收入

总计：370,000

我：工资 15*13 总计 195K

老婆：工资 10*12 + 绩效 25+15+15 总计 175K

支出

总计：理论值 113,520 ，实际去年支出大于该数据（ 20w ）

杂费

妈 2000 ，用于生活费和菜钱

物业费 360

水电气 200

我零花钱 2000

老婆零花钱 1500

其它支出从今年开始将>100 的支出会记录在册，按月总计当月总体支出

房贷

房贷：每月 6000 ，由老婆公积金账户按月冲抵

公积金部分考虑到目前提取不方便，收支未计入资产表中

车贷

车贷：每月 3400 ，24/9 至 26/9 ，今年 9 月结束

分析&计划

近期每月变化记录如图

分析

目前我们家庭财产大部分放在银行的短期理财中，年化 1~2%，这部分利息远低于基金持仓中的债券&红利低波。计划今年将 70%部分转移到基金中，并按以下比例进行投资（老哥们有建议也可以分享出来学习学习）

总计

不管什么策略、计划、理论，都是以人为本，比较幸运的是有个步调一致的老婆可以共同规划、实施，理解前人说的家庭需要经营，不管是经济还是感情。

私房钱

零花钱+婚前小金库之前有买点基金股票，目前

基金 50,000

股票 130,000

钩子

不定期过几年再和大家分享，这是个小号也可以畅所欲言，希望到时候能有一个好的增长 :-)

Supplement 1 · Mar 27

集中回复大家比较关注的几个问题

投资比例

都是个人看好的方向，做长期投资，总体低风险:高风险比例是45:55，会在后面调整相关比例，还是想在第一桶金基础上有高的增长，在保证有应急资金的情况下。目前基金里还是25，看情况慢慢进场。

公积金冲抵房贷

事业单位，她们好像是按去年总收入/12月*12%来计算的，目前每个月看到入账是这么多

怎么攒的

我俩大学里认识的，毕业上班已有9年（我18年开始过w，她18年上岸之后19年开始过w），家里在买房买车上大概支持了30w左右，老辈子经常会爆金币给小孩

总结下来是没有大额开销习惯，各自身体也比较健康，消费观念都属于极省派，应该是之前过苦日子养成的，没有奢侈品or低性价比消费习惯

财务

投资

家庭

80 replies • 2026-05-12 09:52:34 +08:00

Batututu

Mar 27

本来昨天焦虑今天好了，现在又开始焦虑了

hidemyself

Mar 27

很好的分享，也没什么额外的消费

ShiBuYi

Mar 27

羡慕你们，可以和老婆一起理财

yifangtongxing28

Mar 27

前面还行，看到你列得投资计划没绷住，也好，交交学费总是好的

marquina

Mar 27

感觉家庭关系挺融洽, 祝好运!

rockddd

Mar 27

我家是我和我老婆各理各的，她做生意钱流水很大，也没办法理的很详细。

JamesR

Mar 27

楼主家庭工作收入比较高这种情况，建议全部货币基金得了（天天基金网里找个收益高点的），别买什么股票类基金，这样可以免受股票账户波动之苦。

如果一定要买点股票类基金，可以 80% 货币基金 + 20% 标普 500QDII 基金，这样总共只需买 2 个基金就行，比较简单，波动也较小。

你说半天如果一定要炒股投资去致富的话，我只能说投资还是相当专业的一件事，应该会占用你很多工作及业余时间。可以看看医生这个群体炒股的收益水平，了解一下要不要去搞这个。

allinQQQ

Mar 27

那我就分享几条：
总金额不算大，建议减少标的，降低精力分散，增加稳健投资类占比，先防御再进攻，坚持长线定投，一定是用未来 1-2 年用不到的闲钱来投资，留够应急资金，避免震荡期间缺钱了在低位割肉😁

zhangyoucaiyo

Mar 27

现在更焦虑了

haoyunyinglai

Mar 27

感谢分享，很真实了已经

Lemonadeccc

Mar 27

谢谢分享，但是最近我还是不登录了

KKKKale

Mar 27

求推荐交行和邮储买哪些理财呀？
刚好最近也主要在用这两个银行~

weegc

Mar 27

盲猜已经超过了 90%的中国家庭

fxxkgw

Mar 27 via Android

跟你说的最简单的 A 股熊市是定投指数 ETF 例如 500ETF 然后等大盘再次到 4000 左右卖掉

综合年化还是可以的

fxxkgw

Mar 27 via Android

https://i.imgur.com/a/aMD9EVO.png

Xhack

Mar 27

能和你一起对账还是挺羡慕的。

Avedge

Mar 27

家庭收入 37w 已经超过 9 成的家庭了

HusaYn

Mar 27

只要不投资 A 股，怎么都好

sparrowMan

Mar 27

“房贷：每月 6000 ，由老婆公积金账户按月冲抵”
你老婆的公积金月缴额真高啊厉害厉害

tzhl

Mar 27 via iPhone

可以了，我们去年用了 30 万

wobuchiyu

Mar 27

你老婆一个月公积金 6000 工资咋才 10 咋弄的

xubeiyou

Mar 27

我现在的收入是你们夫妻加起来的但是我剩下的钱没你们多第一我很多年前投资亏了第二就是杭州这边开销还是大的没买房租的有孩子暂时让老婆领着失业金年底在看情况

Lyn321

Mar 27

@Batututu 哈哈哈哈哈，你太逗了。你以后少看理财类帖子。

timeyoyo

Mar 27

个人建议理财的那部分：大头建议都都放到股市里面换成资费低一点的红利 ETF 找个大跌的日子直接闭眼买了，就当养老金定存了，收收分红，品类整多了管理成本高；

guanhui07

Mar 27

羡慕

thulof

Mar 27

老婆事业单位吧，有补充公积金

tool2dx

Mar 27 via Android

女方资产比例超过 51%，是不是有点多了。

nathanw

Mar 27

还有停车费，车险，保养，偶尔出去旅游，小孩，开销还多着

jimrok

Mar 27

你这个收入水平，应该考虑配置一些保险，适度的保险。因为你既不是大富之家，像张雪峰这种，没有保险也可以直接从公司提现金出来治病。又不是街上跑外卖的小哥，出了事要么认命，要么找水滴筹。

Sawyerhou

Mar 27 via Android

打算投 70%到股权？会不会太多了？

songone

Mar 27

和我家的收入开支差不多~ 不过我和我老婆每人还配置了重疾险，她自己也买了商业养老，以及给部分老人配置了商业养老。

zhixuanziben

Mar 27

为什么不问问 ChatGPT 呢，把你的家庭情况给他说说，让他帮你评估下资产配置，绝对比网友靠谱。

gloeaerris

Mar 27

非常健康的财务管理了

让别人看了焦虑

rrubick

Mar 27

好有钱好羡慕啊。。。
但是这种我一点不反感，那些一边晒钱一边无病呻吟的，我可 qtm 的吧

zgsi

Mar 27

和前五年我的情况很像
不过当时银行理财都 5 左右
最近陆陆续续都到期了
你银行理财偏多,现在利率都 1,2 太少了
不过你基金加股票再加自己的小金库也不少了
可以把要理财的钱分 10 份儿
3 份儿底仓,3 份儿高抛低吸,4 份儿现金流
可以考虑定投一些 etf
沪深 300,恒生科技,纳指/标普,黄金这些
目前都在震荡,上半年正是定投的好时机

Marlon

Mar 27

和我家的收入差不多，但是我家没存款。。。房贷 11000 + 租房 5000 + 孩子兴趣班 4000 + 我零花钱 4000 + 老婆零花钱 3000 + 接娃阿姨 2000 + 小孩衣服鞋子玩具等 1000 。还没算保险、养车、旅游、过年等一次性开销。😭，崩溃。

mamba

Mar 27

一个月家里开销四个人就 6000 ？

nb85144

Mar 27

很清楚，excel 记账好用吗

wengjin456123

Mar 27 via Android

挺好的，抗风险能力很强

berrybeberry

Mar 27

已经超过 90%的家庭了

frankkly

Mar 27

@Avedge #17 啊？？？

IceSolStice

Mar 27

@xubeiyou 我也一样啊，我老婆还跟我差不多，可能我花钱太大手大脚了，每年也提前还点房贷

easyVer

Mar 27

@wobuchiyu @sparrowMan 公积金双边是 4000 左右，之前有余额，相当于每月 4000+余额 2000 来冲抵

kingslayer

Mar 27

建议恒科的部分，分给美股。hhh

maplelin

Mar 27

稀有金属换成贵金属吧，除了黄金，其他的金属就是纯纯的周期股，现在还是周期景气的时候，等进入周期下行期连本带利都要还回去

r79135

Mar 27

怎么做到的 1 万的工资，公积金 6 千能覆盖而且按你的意思甚至还有结余（提取不方便），这看起来公积金快跟工资齐平了

jianzong

Mar 27

投资有 25%，很不错了。房贷没有列到资产负债表吗？也分享我的比例，前几年负债超过 60% 压力真的大，这两年努力工作还了很多房贷，轻松了不少。

linzyu2

Mar 27

买基金时，记得理解成立以来的最大回撤率，看是不是在自己亏损预期内，尽量定投。近一个月，我刚投资基金，稳健型基金就货币基金和中波固收+，中波固收是我能接受回撤风险和收益都在接受范围，虽然它也是绿了。

SuperManNoPain

Mar 27

债务可以尽快催收，越拖越难收

kcerty

Mar 27

OP 老婆公积金好高啊，每个月工资 10k ，公积金双边 4k ，什么公司给那么多。

sam2478

Mar 27

工作应该刚好差不多十年，怎么存到这么多钱的

X0V0X

Mar 27

@sam2478 一线城市写代码的话一个人都可以很轻松存到这么多，非大厂

wxff

Mar 27

提前还住房贷款没？

Eagleyes

Mar 27

你这个看的太晕了，年收入 37 万，就请问每年大概能结余存下多少钱吧？

如果结余 1/3 为一般水平，
1/2 为厉害水平，
大于 1/2 为人上人水平

Fish1024

Mar 27

挺能攒钱的。

sam2478

Mar 27

@X0V0X 题主现在 32 岁 15k, 如果在同一个城市，前几年还没这么多，要存 100 万还是有难度的

yingqi1

Mar 27

100w 不值得分那么细那么多，并且风险也比较大，我的方案：

丢货币基金(活期+plus 便于取出来) + 月末季度末存款冲量 + 小额港股打新 + 国内劵商新客理财。

这样整体跑赢通胀，并且都是低风险。

JiafuYuan

Mar 27

这几年手上有房的,又努力上进的,资产都得缩水几百个了

nanyancc

Mar 27

首先祝福 OP

其次我有点关于投资的建议：美股是个成熟的市场，比例不应该和港股恒生科技一致。港股受流动性影响非常严重。建议美股在“股票类”投资中占 7 成左右，中、港、日市场做卫星仓。

看你贴出的图片中代码一栏，应该是买的 A 股吧？但是我很多没搜到对应的 ETF 。

如果愿意折腾，可以开海外账户投资。

JRay

Mar 27

卧槽，都是一样大，为啥你能现金流有接近 100 个。

wetalk

Mar 27

@yifangtongxing28 #4 都是偏稳健基金，问题在哪？

Tuwofie

Mar 27

不错的梳理，支出往多算，收入往少算，这样冗余多点

1622346252

Mar 27

怎么管理私房钱不被发现的

fcoolish

Mar 27

公积金感觉加进来更合适

jackcfan

Mar 27

没看到保险，建议还是配置上，大人的重疾险+医疗险，花小钱办大事，小孩的这么小越早买越便宜。我的情况是，2 大+2 小，一年保费 1w 左右。至于老人的只能靠医保了，老人的保险太贵了

horizon

Mar 27

推荐一个 app——有知有行，做家庭资产盘点的

yunkaii

Mar 27 via iPhone

幸福的楼主，恒科不要投了，名字叫恒生科技其实是恒生外卖，投别的吧

ylsc633

Mar 27

没有公积金么？

nbafive

Mar 27 via Android

不给老妈工资吗？至少给老妈工资 3k 吧两人收入这么高，再家庭生活费菜钱 2k

C64NRD

Mar 27

挺好的，保持增长

likooo125802023

Mar 27

卧槽，才 4 年就能攒 100w

spirodelazz

Mar 27

@wetalk #61 美股、小金属和恒科这些都算高波动的，他这个组合极限情况最大回撤可能在 15%左右。真要稳健只配中短债、沪深 300 、红利这些

katfao

Mar 27

很有用的分享，在 v 站看了这些帖子，感觉小家庭的生活方式差异都好大。

hezhile

Mar 28

同意楼上的加上保险
小孩读幼儿园开始（还有要不要考虑二胎？支出会增加的

smoothjudy8846

Mar 28

不错的分享～有机会再展开讲下投资

kawaii303

Mar 29

1.每个月月初记录上个月的资产余额是挺好的一个习惯，能大概知道支出情况，对于了解总体情况很有用，用记账软件记录每笔小额支出其实很麻烦。
2.不建议买沪深 300 指数基金，看了雪球用户“持有封基“””研究的沪深 300 指数过去 20 年（ 2005 年~2024 年）的收益情况，过去 20 年总收益是 292.52%，年化收益是 7.1%，但是如果去掉里面 2006 年的收益率 121.02%，2007 年的收益率 161.55%，剩余的 18 年总收益率只有 9.95%，平均年化收益率只有 0.55%，还不如存银行划算，对于坚持长期定投的人来说，这样的收益率太低了。https://xqimg.imedao.com/192a78603b55e4f03fe28b1e.png!800.jpg
参考来源：从数学的角度来探讨为什么 A 股七输二平一赢？ https://xueqiu.com/6146592061/308743759

diligentCoding

Mar 30

正常的家庭配置拿 50% 钱买买红利指数或者股票高风险可以但别一直输血就行，然后 30% 弄点中短债什么的，羡慕楼主老婆的价值观

mahaitao

Apr 1

已截图发给你老婆了。

wetalk

May 11

感谢老哥，跟了一手投资计划，目前浮盈 18 个点

easyVer

May 12

@wetalk 6 单调美股是吧